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作者 |一財富經、第一財經 王方然
跟着消费苏醒，曾一度收敛的變相印子錢东山再起。
前段時候，央視3.15晚會暴光了一款名為“同程金融”的App，将貸款包装成礼物卡，洗面革心貸款给告貸人，借4万多元只能得手2万多元。被晚會暴光後，同程金融公布声明回应：将@立%417p9%即對相%79RK9%干@產物举行下线，同時對公司所有產物举行合规性查抄，并全力共同相干部分的整改请求。并向公家深表歉意。
而第一財經記者同時查询拜访發明，與此前寄托租赁、储值卡變相放貸分歧，近期，担保系假貸平台势頭渐盛。這種平台概况年化利率在24%如下，現實操纵担保费、會員费變相提高貸款本錢，年化利率冲破红线，高达40%~126%。
严羁系下，這種平台是若何隐藏扩大、招揽客户的？套路暗地里，平台谋劃是若何运作的？暗地里存在哪些危害？
第一財經記者經由過程實測查询拜访此類担保系貸款APP，發明有谋劃者搭建繁杂的公司收集，“廣撒網”运作多個违规平台，這些平台具备较强的隐藏性，經由過程“壳”APP跳轉，引入担保公司加收用度。而告貸者不但面對高額的還款本錢，另有信息泄漏、被催收等诸多危害。
加收担保费
“借完了能借的渠道，在一次告白弹窗中發明了這種担保系平台。”在深圳從事咖啡店買賣的李明（假名）由于資金周轉坚苦、征信存在問題，被迫轉向第三方機構告貸。
李明最初在一款名為“樱桃汇”的APP上借入1800元，刻日為1個月，官方海報显示，貸款的最低年化利率為14.4%。
但看似公道的利率暗地里，暗藏着隐性担保用度。李明在打點假貸手续時，體系显示，經评估，必要加收168元的“担保费”，该笔用度其實不退還，也不成反复担保。
這直接推高了李明的假貸本錢。記者按照李明供给的数据估算，他現實借入金額是1800元，1個月必要付出的本錢為190元摆布，現實年化利率高达126%。
在担保费以外，另有平台經由過程屡次收取會員费提高假貸本錢。記者在測試一款名為“樂骐貸”的假貸平台時發明，该平台必要每個月采辦會員才有假貸資历。而會員费的本錢一样不低，比方，告貸4200元1個月，必要缴纳138元的會員费和252元的担保费，计较後的年化利率高达111%。
而该平台在前真個告白页元氣丸,面、APP申请界面均未提早告诉告貸人可能存在分外担保用度、會員用度，告貸者凡是是在已提交小我征信信息、期待“下款”的時辰才得悉分外付出的担保费、會員费的详细金額。
据記者查询拜访领會，這種平台今朝在市場上敏捷的“赛马圈地”。据記者不彻底统计，有樂骐貸、微享加、融亦花、小橙意、微享加等十余家担保系貸款平台，現實假貸的年化利率在40%～126%不等。
關于這種担保系假貸平台的投诉也不竭增多。在某互联網第三方投诉平台上，記者看到，很多假貸者反应這些平台存在担保用度太高、未尽到提早告诉义務、假貸後告貸合同加密没法檢察、暴力催收等各個方面的問題。
“假貸壳”复制运营
在實測多個担保系假貸平台後，第一財經記者發明，這些平台在界面設計、假貸法则、告貸公司名称上有诸多類似，疑似“复制”运营，而且在傳布推行上很是隐藏。
隐藏的傳布起首體如今多层跳轉。比方，“樱桃汇”假貸平台没有官方APP，告貸者從告白點击進入後，起首跳轉的是一款名為“聚鲸融”的資讯類APP，從该APP的二级链接才可進入“樱桃汇”假貸平台。而“聚鲸融”APP本身并無可以使用的資讯功效，首屏多個板块都显示“進级中”，唯一“樱桃汇”的產物進口可正常進入。
與之雷同的另有“小橙意”担保系假貸平台，该平台其實不能直接下载，必要經由過程一款名為“囤貨龟”的購物APP跳轉。
据業内助士阐發，“聚鲸融”、“囤貨龟”是典范的“假貸壳”，現實被用作导流中介，回避羁系。
另外一個隐藏的操作是經由過程担保公司收款。据受访者供给的資料，部門假貸平台的担保费其實不是平台直接管取，而是绕道担保公司。按照受访者供给的汗青假貸信息，記者注重到，在“小橙意”假貸的客户，收取担保费的公司之一是中融安邦投資控股（深圳）有限公司（下称“中融安邦”）。“樱桃汇”的担保用度则部門由瀚銀融資担保公司收取。
記者查询拜访發明，這些担保公司與假貸平台有着千丝万缕的接洽。比方，“中融安邦”與“小橙意”暗地里公司深圳微米信息辦事有限公司（下称“深圳微米”）官方德律風一致，中融安邦的實控人齐彩艳在2018年~2020年時代曾参股過“微米系”公司深圳市微米联眾科技企業（有限合股）。
据知恋人士阐發，名為担保费，現實上就是利錢，联系關系的担保公司“马甲”大多為袒護平台真實利率。當投資者申请仲裁時，平台可以用担保费的名义摆脱罪名。
不外，從概况看，两家公司其實不存在股权瓜葛，還没有法果断联系關系瓜葛。
值得注重的是，借着“马甲”快速扩大下，上述近十個平台的界面設計高度類似，告貸流程也几近“复制粘贴”：告貸人大多從在线告白链接跳轉，先點击申请貸款，必要提早缴纳一笔担保用度才可借出“下款”，1~3個月後還款。如過期，则進入催收步伐，部門触及暴力催收。
（“小橙意”與“樱桃汇”告貸页面高度類似）
隐蔽的“放貸帝國”
担保系貸款平台屡禁不停的暗地里，谋劃者若何操盘？第一財經記者“顺藤摸瓜”追踪查询拜访發明，有谋劃者以小貸公司為焦點，構建繁杂的公司收集，“廣撒網”运作了十余個担保系假貸平台。
按照企查查的牌号、著作权信息，“融亦花”等平台的暗地里公司為赣州市宇商小額貸款有限公司（下称“宇商小貸”）；“樂骐貸”暗地里是廣州星光互联網小額貸款有限公司（下称“星光小貸”）；“微享加”“借你用”暗地里是深圳市廣風行小額貸款有限公司（下称“廣風行小貸”）。
按照某投诉平台上的消费者反馈，“小橙意”、“樱桃汇”等平台的放款方之一也同是星光小貸。
而這三家小額貸款公司均與深圳微米有着千丝万缕的接洽。按照企查查信息，深圳微米持有宇商小貸100%股分，持有星光小貸40%的股分。深圳微米的股东深圳海润天辰信息科技有限公司間接持有廣風行小貸100%股分。
“简略来讲，深圳微米以小貸公司為焦點，操纵旗下子公司瓜葛網打造了多個担保系假貸平台。”一位業内助士對記者暗示。
据上述知恋人士先容，深圳微米不只借助這三家小貸公司结構担保系假貸平台，同時還搭建了大量的收受接管系假貸平台，構建起巨大且隐蔽的“放貸帝國”。所谓收受接管系假貸平台是指，經由過程以手機租赁、黄金租赁、储值卡贩賣為由頭，變相發放印子錢的第三方平台。（详見報导《储值卡“先用後付”成套現新渠道，两周利率高达56%》）。
不外，記者經由過程公然資料盘問，骨病噴劑,與深圳微米直接相干的收受接管系假貸平台唯一“微享铺子”。在某互联網第三方投诉平台上，近期有多位客户反应该APP商城操纵贩賣储值卡變相收取高額“砍頭息”。
（某投诉平台關于“微享铺子”的投诉）
還有知恋人士流露，收受接管系平台“白猫商城”“简略糊口”“融亿購”“恒想購”也属深圳微米旗下。截至今朝，記者從公然資料及查询拜访采访中，暂没法得到證明。
這家深圳微米信息辦事有限公司有何来頭？官網信息显示，深圳微米建立于2017年7月，法定代表報酬庄晏，公司重要從事資產風控和處理。任何機構，借助微米挪动互联網信貸資產的Lengding++云辦事，都能自立、快捷毗連資金和資產。
一位業内助士向記者流露，這家公司的高管班底星城網頁,源自“盒子科技”。按照此前多家媒體報导，盒子科技曾因無派司“裸奔”從事付出营業激發舆论存眷。
這也可從深圳微米高管层經历中获得部門印證。公然信息显示，深圳微米的法定代表人庄晏，曾担當深圳盒子信誉辦理有限公司总司理；深圳微米子公司深圳市廣風行小額貸款有限公司法定代表人李雯，曾担當深圳盒子信誉辦理有限公司监事。
疑點重重
無庸置疑，上述假貸平台存在诸多疑點。
其一，深圳微米旗下小貸公司范围均不足以支持跨省谋劃。按照原中國銀保监會、中國人民銀行公布的《收集小額貸款营業辦理暂行法子（收罗定見稿）》(下称《收罗定見稿》)，谋劃收集小額貸款营業的小額貸款公司的注册本錢不低于人民币10亿元，谋劃跨省级行政區域谋劃收集小額貸款营業的小額貸款公司的注册本錢不低于人民币50亿元。今朝，微米信息旗下的3家小額貸款公司派司注册本錢均在3亿元如下，远低于羁系尺度。
其次，與深圳微米相干的多家假貸平台現實年化利率远超羁系尺度。按照法令劃定，民間假貸年利率的上限為24%。而與深圳微米相干的假貸平台現實年化利率大多远超這一尺度。
博通阐發金融行業資深阐發師王蓬博對第一財經記者暗示，任何機構不克不及以其他名义来多收取現實上的用度付出，建议相干機構举行有用的合规化扶植，削减擦邊球產物，营業才能加倍长歐冠盃下注,期。
對付借入這種貸款的消费者，法令若何断定？应當若何维权？一位資深状師對記者暗示，放貸人操纵格局化条目，请求告貸者签订特定的担保公司的协定，現實属于绑缚贩賣，本色是强買强賣举动，应當遭到响应限定。
對付印子錢的判定章需注重告貸合同条目、肯定假貸平台與担保公司的瓜葛，如能證明属于统一谋劃主體，且年化利率高于24%，则可開端果断為印子錢，涉嫌不法谋劃罪。上述状師認為，如後期還存在暴力催收等举动，乃至可能触及刑事犯法。
北京市盈科状師事件所專職状師王雨昕指出，從民事范畴来看，两邊出于意思暗示真實，買賣產物正當，通常為不组成违法的。但從本色看，這種举动現實是印子錢，這是我國《民法典》严令制止的，可能组成不法谋劃罪。 |
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發表於 2024-11-29 19:09:43
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